ФЕДЕРАЛЬНАЯ АНТИМОНОПОЛЬНАЯ СЛУЖБА
УПРАВЛЕНИЕ ПО УЛЬЯНОВСКОЙ ОБЛАСТИ
══════════════════════════════════════════════════════════════════════════
ул. Спасская, д. 8, г. Ульяновск, 432970, ГСП, тел.: 41-32-03
www.ulyanovsk.fas.gov.ru, to73@fas.gov.ru
ПОСТАНОВЛЕНИЕ № 51
о назначении административного наказания
14.03.2012 ДЕЛО № 8132-К/05-2012
г. Ульяновск
Временно исполняющий обязанности руководителя Управления Федеральной антимонопольной службы по Ульяновской области Спиридонов И.И., рассмотрев материалы дела о совершении КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ (ОТКРЫТЫМ АКЦИОНЕРНЫМ ОБЩЕСТВОМ) (далее - БАНК (ОАО), банк), ИНН , ОГРН , расположенным по адресу: , правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, в отсутствие представителя банка (о месте и времени рассмотрения дела банк извещен надлежащим образом),
УСТАНОВИЛ:
В ходе осуществления текущего контроля за соблюдением законодательства Российской Федерации о рекламе специалистами Ульяновского УФАС России в журнале «А» в № 33 (553) за 08-14.08.2011 и № 35 (555) за 22-28.08.2011 обнаружена реклама «Ипотечные кредиты» БАНКа (ОАО), содержащая признаки нарушения ч. 7 ст. 5 и ч. 3 ст. 28 Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе» (далее - Федеральный закон «О рекламе») (служебная записка № 632 от 08.09.2011).
Учредителем и издателем журнала «А» является закрытое акционерное общество «Т» (далее - ЗАО «Т»).
Ульяновским УФАС России определением от 09.09.2011 возбуждено дело № 7785/05-2011 по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе. Указанным определением к участию в деле в качестве лица, в действиях которого содержатся признаки нарушения законодательства о рекламе, привлечен БАНК (ОАО), в качестве заинтересованного лица - ЗАО «Т». В ходе рассмотрения дела установлено, что непосредственное рекламирование и продвижение услуг БАНКа (ОАО) осуществляет общество с ограниченной ответственностью «Н» (далее - ООО «Н»), с которым банком заключен договор на оказание услуг по информационно-рекламному обслуживанию № 1-НЛ/2011 от 20.01.2011. В соответствии с данным договором все функции по разработке рекламных макетов об оказываемых банком услугах, их продвижению и размещению осуществляет ООО «Н». В журнале «А» реклама «Ипотечные кредиты» размещена на основании договора на оказание услуг по размещению рекламы № НР/2011-64 от 01.01.2011 между ЗАО «Т» и закрытым акционерным обществом «И» (далее - ЗАО «И»). Определением от 31.10.2011 по делу № 7785/05-2011 к участию в деле в качестве заинтересованных лиц привлечены ООО «Н» и ЗАО «И».
Решением Ульяновского УФАС России от 05.12.2011 по делу № 7785/05-2011 реклама «Ипотечные кредиты» БАНКа (ОАО), размещенная в журнале «А» в № 33 (553) за 08-14.08.2011 и № 35 (555) за 22-28.08.2011, признана ненадлежащей, нарушающей требования ч. 7 ст. 5 и ч. 3 ст. 28 Федерального закона «О рекламе». Материалы дела № 7785/05-2011 переданы уполномоченному должностному лицу Ульяновского УФАС России для возбуждения дела об административном правонарушении, предусмотренном ч. 1 ст. 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, по факту нарушения законодательства о рекламе.
Заместителем руководителя - начальником отдела Ульяновского УФАС России Спиридоновым И.И. вынесено определение от 30.01.2012 о возбуждении в отношении БАНКа (ОАО) дела об административном правонарушении № 8132-К/05-2012 по ч. 1 ст. 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях. Составление протокола об административном правонарушении назначено на 29.02.2012 в 10 час. 30 мин. Определение от 30.01.2012 направлено БАНКу (ОАО) заказным письмом с уведомлением № 43206846752157 от 30.01.2012, которое получено банком 06.02.2012.
БАНКом (ОАО) в Ульяновское УФАС России представлено письменное пояснение (вх. № 999 от 09.02.2012), из которого следует, что банк не согласен с вменяемым ему административным правонарушением. Банк поясняет, что в соответствии с п. 1.1 договора на оказание услуг по информационно-рекламному обслуживанию № 1-НЛ/2011 от 20.01.2011, заключенного между БАНКом (ОАО) и ООО «Н», последнее осуществляет разработку за свой счет с наполнением по собственному усмотрению рекламных макетов об оказываемых БАНКом (ОАО) услугах. Согласно п. 2.1.4 указанного договора ООО «Н» по собственному усмотрению определяет объект рекламирования и содержания рекламы, исходя из условий оказания услуг БАНКом (ОАО) и норм действующего законодательства. В рассматриваемой ситуации банк направил ООО «Н» информацию об ипотечных кредитах, которое, проанализировав полученные сведения, осуществило путем заключения сделок с третьими лицами продвижение этих товаров. БАНК (ОАО) не совершал никаких действий, направленных на создание, утверждение макета рекламы «Ипотечные кредиты», а также на ее распространение, поскольку все перечисленные действия производило ООО «Н». Кроме того, с момента заключения договора банка с ООО «Н» (20.01.2011) прошло более одного года, соответственно истек срок давности привлечения к административной ответственности, поэтому производство по делу подлежит прекращению. БАНКом (ОАО) на решение Ульяновского УФАС России от 05.12.2011 по делу № 7785/05-2011 подана жалоба в Арбитражный суд Ульяновской области.
29.02.2012 заместителем руководителя - начальником отдела Ульяновского УФАС России Спиридоновым И.И. в отношении БАНКа (ОАО) в отсутствие представителя банка (о месте и времени составления протокола банк извещен надлежащим образом) составлен протокол об административном правонарушении № 67 по ч. 1 ст. 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях. Копия протокола № 67 от 29.02.2012 и определение от 29.02.2012 о назначении рассмотрения дела на 14.03.2012 в 10 час. 00 мин. направлены БАНКу (ОАО) заказным письмом с уведомлением № 43203447033951, которое получено 05.03.2012.
13.03.2012 от БАНКа (ОАО) в Ульяновское УФАС России поступили дополнительные пояснения, в которых банк в рассматриваемой ситуации считает рекламодателем ООО «Н», поскольку банк не совершал никаких действий, направленных на создание, утверждение макета рекламы «Ипотечные кредиты», а также на его распространение. По мнению БАНКа (ОАО), в действиях банка отсутствует состав административного правонарушения.
Из материалов дела № 7785/05-2011 и дела об административном правонарушении № 8132-К/05-2012 усматривается следующее.
В журнале «А» в № 33 (553) за 08-14.08.2011 и № 35 (555) за 22-28.08.2011 размещена реклама «Ипотечные кредиты» БАНКа (ОАО), которая имеет следующее содержание.
«БАНК тел. сайт ИПОТЕЧНЫЕ КРЕДИТЫ Ваш долгожданный дом сегодня от 7,65% годовых от 10% первонач. взнос. Операционный офис «Ульяновский»,тел. адрес. Рекламодатель ООО «Н». Реклама сопровождается сведениями о лицензии: «БАНК (ОАО), лицензия ЦБ РФ № ****.» и пометкой «Реклама». Иная информация в рекламе отсутствует.
В соответствии с п.п. 1, 2 и 3 ст. 3 Федерального закона «О рекламе» реклама - информация, распространенная любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке; объект рекламирования - товар, средства индивидуализации юридического лица и (или) товара, изготовитель или продавец товара, результаты интеллектуальной деятельности либо мероприятие (в том числе спортивное соревнование, концерт, конкурс, фестиваль, основанные на риске игры, пари), на привлечение внимания к которым направлена реклама; товар - продукт деятельности (в том числе работа, услуга), предназначенный для продажи, обмена или иного введения в оборот.
Реклама «Ипотечные кредиты» БАНКа (ОАО) ориентирована на неопределенный круг лиц, направлена на мотивацию потребителя рекламы на выбор услуги по ипотечному кредитованию с целью приобретения жилья. Привлекая внимание потребителей рекламы к возможности заключить договор на выгодных условиях (низкая процентная ставка по кредиту при малом минимальном взносе), реклама стимулирует обращение потенциальных заемщиков в кредитную организацию для заключения соответствующего кредитного договора.
Статьи 809 и 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают следующие существенные условия договора банковского вклада: сумма кредита, срок и порядок его предоставления заемщику, срок и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов. Одновременно важными сведениями для потребителя по кредиту является информация о платежах и комиссиях по кредитным операциям (плата за открытие счета, ежемесячные фиксированные платежи), оплате услуг страхования жизни и или имущества, размере штрафов и пеней.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Таким образом, к условиям, определяющим стоимость кредита для заёмщика, относятся сумма кредита, срок кредитного договора, процентная ставка, единовременные и периодически взимаемые платежи, а также иные условия, если их включение в кредитный договор может повлиять на сумму денежных средств, которую заёмщик должен выплатить кредитору по кредитному договору.
Приказами БАНКа (ОАО) № 437/П от 01.08.2011, № 438/П от 01.08.2011, № 482/П от 12.08.2011, № 484/П от 12.08.2011 утверждены и введены в действие в новой редакции базовые программы: «Предоставление БАНКом (ОАО) ипотечных кредитов на приобретение недвижимости на вторичном рынке под залог приобретаемого жилья по стандартам ОАО «Ж» («Ипотека Новоселье»), «Предоставление БАНКом (ОАО) ипотечных кредитов на приобретение недвижимости на вторичном рынке под залог приобретаемого жилья в соответствии с условиями ОАО «Ж» по кредитному продукту «Военная ипотека», «Ипотека - Материнский капитал», «Ипотека-Ломбард», «Ломбард специальный» и «Ипотека-Новостройка».
Согласно указанным приказам тарифы и условия по указанным программам ипотечного кредита БАНКа (ОАО) следующие:
Кредитный продукт | Рынок жилья, вторич/перв. | Минимальное и максимальное значение К/З % | Минимальный первоначальный взнос, % | Срок кредита, месяцев |
До 60, не менее 36 | 61-84 | 84-120 | 121-180 | 181-360 |
«ИПОТЕКА - НОВОСЕЛЬЕ» (процентные ставки указаны при условии заключения заемщиком договора личного страхования) | вторичном | 30-50 | 50 | 8,90 | 9,20 – 9, 70 | 14,40% | 15,40% | 15,40% |
51 -60 | 40 | 10,10-10,70 | 10,40-10,90 | 10,60-11,00 | 10,80-11,20 | 10,95-11,30 |
61-70 | 30 | 10,50-10,95 | 10,70-11,10 | 10,80-11,20 | 11,00-11,40 | 11,20-11,60 |
71-80 с ипотеч.страхов.ием | 20 | 10,50-10,95** | 10,70-11,10 | 10,80-11,20 | 11,00-11,40 | 11,20-11,60 |
81-90 с ипотеч. страхованием | 10 | 10,50-10,95** | 10,70-11,10 | 10,80-11,20 | 11,00-11,40 | 11,20-11,60 |
** Указанные процентные ставки применяются только при условии заключения заемщиком наряду с договором личного страхования и договора страхования ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение им обязательств по возврату кредита, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться банк. |
«ВОЕННАЯ ИПОТЕКА» | вторичном | 30 -90 | 10 | Ипотечный кредит для участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (НИС), процентная ставка установлена в размере 9,75% годовых на 2011 год и является переменной величиной. |
«ИПОТЕКА - МАТЕРИНСКИЙ КАПИТАЛ» (процентные ставки указаны при условии заключения заемщиком договора личного страхования по части-1 кредита) | первичный | 30-50 | 50 | 7,65 | 7,65 | 9,15-9,25* | 9,15-9,25 | 9,15-9,25 |
51 -60 | 40 | 9,25-9,55 | 9,25-9,55 | 9,25-9,55 | 9,25-9,55 | 9,25-9,55 |
61-70 | 30 | 9,50 - 9,60 | 9,50 - 9,60 | 9,50 - 9,60 | 9,55 - 10,05 | 9,55 -10,05 |
вторичный | До 50 | 50 | 8,65 | 8,95-9,45 | 9,45-9,75 | 10,15-10,45 | 10,45-10,75 |
51 -60 | 40 | 9,85-10,45 | 10,15 - 10,65 | 10,35 - 10,75 | 10,55 - 10,95 | 10,70-11,05 |
61-70 | 30 | 10,25-10,70 | 10,45 - 10,85 | 10,55 - 10,95 | 10,75 - 11,15 | 10,95 -11,35 |
Значение коэффициента К/З установлено без учета средств материнского (семейного) капитала. Возврат кредита осуществляется двумя частями (часть 1 кредита и Часть 2 кредита) Размер суммы Части 1 кредита зависит от максимально возможного платежа заемщика. Размер Части-2 кредита зависит от размера средств материнского (семейного) капитала, который заемщик предполагает использовать на погашение кредита и начисленных процентов. Максимальное значение коэффициента К/З (Часть-1 кредита + Часть-2 кредита) - 90%. |
«ИПОТЕКА - НОВОСТРОЙКА» (процентные ставки указаны при условии заключения заемщиком договора личного страхования в пользу Банка | новостройка | 30-50 | 50 | 7,90 | 7,90 | 9,40-9,50 | 9,40-9,50 | 9,40-9,50 |
51 -60 | 40 | 9,50-9,80 | 9,50-9,80 | 9,50-9,80 | 9,50-9,80 | 9,50-9,80 |
61-70 | 30 | 9,75 - 9,85 | 9,75 - 9,85 | 9,75 - 9,85 | 9,80 -10,30 | 9,80 -10,30 |
71-80 с ипотеч. страхов. | 20 | 9,75 - 9,85** | 9,75 - 9,85 | 9,75 - 9,85 | 9,80 -10,30 | 9,80 -10,30 |
на этапе строительства | | от 30 –до 49 | 14,5% - до 1 первого числа месяца, следующего за месяцем, в котором зарегистрировано право собственность на жилое помещение |
| от 50 – до 70 | 14,0% - до 1 первого числа месяца, следующего за месяцем, в котором зарегистрировано право собственность на жилое помещение |
** Указанные процентные ставки применяются только при условии заключения заемщиком наряду с договором личного страхования и договора страхования ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение им обязательств по возврату кредита, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться банк. |
«ИПОТЕКА - ЛОМБАРД» (потребительский кредит под залог недвижимости) | На любые цели. Минимальная сумма кредита – 200 000 рублей. Максимальная сумма кредита 6 000 000 рублей. Срок кредитования от 3 до 120 месяцев. Стандартная процентная ставка в зависимости от предоставленных документов подтверждающих доход: справка 2 НДФЛ – 16%; справка по форме банка – 17%; доход от предпринимательской деятельности или доход в виде дивидендов от участия в обществе (для собственников бизнеса) – 18%. При отсутствии страхования титула собственности и личного страхования – процентная ставка устанавливается как стандартная +3%. |
«ЛОМБАРД - СПЕЦИАЛЬНЫЙ» (потребительский кредит под залог недвижимости) | На любые цели. Минимальная сумма кредита – 200 000 рублей. Максимальная сумма кредита 40 000 000 рублей. Срок кредитования от 3 до 60 месяцев. Процентная ставка – 40% годовых. возможно: оплата услуг оценщика по составлению отчета об оценки жилого/ нежилого помещения; комиссии по рассчетно-кассовому обслуживанию текущих счетов. Минимальный размер досрочного платежа – 10 000 рублей. |
Из анализа кредитных программ БАНКа (ОАО), представленных банком, следует, что процентная ставка «7,65%» установлена только по кредитному продукту «Ипотека - Материнский капитал», а минимальный первоначальный взнос «10%» возможен только в кредитных продуктах «Военнаяипотека» и «Ипотека-Новоселье».
Таким образом, в рекламе «Ипотечные кредиты» БАНКа (ОАО) отсутствует указание на то, что приведенная процентная ставка - 7,65% («от 7,65%») - относится только к кредитному продукту «Ипотека - Материнский капитал», а минимальный первоначальный взнос «10%» возможен только в кредитных продуктах «Военная ипотека» и «Ипотека-Новоселье». Отсутствие в рекламе этих сведений искажает смысл информации и вводит в заблуждение потребителей рекламы: из рекламы следует, что процентные ставки от 7,65% и первоначальный взнос от 10% установлены (наличествуют) у всех без исключения ипотечных кредитных продуктов БАНКа (ОАО).
Согласно ч. 7 ст. 5 Федерального закона «О рекламе» не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.
Кроме того, в соответствии с ч. 3 ст. 28 Федерального закона «О рекламе» если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее.
В рекламе «Ипотечные кредиты» БАНКА (ОАО) до потребителей доводятся только некоторые условия ипотечных кредитов - минимальный процент по кредитному продукту «Ипотека - Материнский капитал» (7,65%) и минимальный первоначальный взнос (10%), возможный в кредитных продуктах «Военная ипотека» и «Ипотека-Новоселье». При этом, условия, приведенные в рекламе, являются наиболее выгодными с точки зрения привлечения внимания потребителей рекламы, создания положительного мнения о рекламируемой банковской услуге. Остальные условия, влияющие на стоимость кредита, которые понесут воспользовавшиеся услугой лица, обязательные к указанию в рекламе в силу ч. 3 ст. 28 Федерального закона «О рекламе» и способные реально повлиять на мнение потребителя рекламы, отсутствуют.
Согласно п. 4 ст. 3 Федерального закона «О рекламе» реклама, не соответствующая требованиям законодательства Российской Федерации, является ненадлежащей.
В соответствии с ч. 6 ст. 38 Федерального закона «О рекламе» ответственность за нарушение ч. 7 ст. 5 и ч. 3 ст. 28 указанного Федерального закона несет рекламодатель. Кроме того, ч. 8. ст. 38 Федерального закона «О рекламе» предусмотрена ответственность рекламопроизводителя за нарушение требований, указанных в частях 6 и 7 настоящей статьи, в случае, если будет доказано, что нарушение произошло по его вине.
Согласно п.п. 5, 6 и 7 ст. 3 Федерального закона «О рекламе» рекламодатель - изготовитель или продавец товара либо иное определившее объект рекламирования и (или) содержание рекламы лицо; рекламопроизводитель - лицо, осуществляющее полностью или частично приведение информации в готовую для распространения в виде рекламы форму; рекламораспространитель - лицо, осуществляющее распространение рекламы любым способом, в любой форме и с использованием любых средств.
Распространение рекламы «Ипотечные кредиты» БАНКа (ОАО) осуществлялось на основании договора на оказание услуг по информационно-рекламному обслуживанию № 1-НЛ/2011 от 20.01.2011, заключенного между БАНКом (ОАО) и ООО «Н». Согласно п. 1.1.1 указанного договора ООО «Н» осуществляет разработку за свой счет с наполнением по собственному усмотрению рекламных макетов об оказываемых БАНКом (ОАО) услугах. Пунктом 1.4 договора установлено, что перечень рекламируемых продуктов, продвижение которых осуществляет ООО «Н», определяется письменным соглашением сторон. Отсутствие указанного соглашения либо невозможность идентификации банковского продукта путем буквального толкования текста соглашения является основанием для полного отказа в выплате вознаграждения исполнителю. В соответствии с соглашением № 1 к договору на оказание услуг по информационно-рекламному обслуживанию № 1-НЛ/2011 от 20.01.2011 ООО «Н» обязано провести рекламную компанию следующих кредитных продуктов: «Предоставление БАНКом (ОАО) ипотечных кредитов на приобретение недвижимости на вторичном рынке под залог приобретаемого жилья по стандартам ОАО «Ж» («Ипотека Новоселье»); «Предоставление БАНКом (ОАО) ипотечных кредитов на приобретение недвижимости на вторичном рынке под залог приобретаемого жилья в соответствии с условиями ОАО «Ж» по кредитному продукту «Военная ипотека»; «Ипотека - Материнский капитал»; «Ипотека-Ломбард»; «Ломбард специальный» и «Ипотека-Новостройка».
ООО «Н», в свою очередь, заключило договор на оказание рекламных услуг № 23-У/2010 от 14.04.2010 с ООО «Р».
Реклама «Ипотечные кредиты» БАНКа (ОАО) в журнале «А» в № 33 (553) за 08-14.08.2011 и № 35 (555) за 22-28.08.2011 размещена ЗАО «И» в соответствии с договором на оказание услуг по размещению рекламы № НР/2011-64 от 01.01.2011, заключенным между ЗАО «Т» и ЗАО «И». ЗАО «И» разместило указанную рекламу в журнале «А» в № 33 (553) за 08-14.08.2011 и № 35 (555) за 22-28.08.11 по заказу ООО «Р» на основании договора на оказание услуг по размещению рекламы № 691/2010 от 27.04.2010, заключенного между указанными обществами.
Таким образом, рекламодателями в данном случае являются БАНК (ОАО) и ООО «Н», рекламопроизводителем - ООО «Н», а рекламораспространителем - ЗАО «Т».
Нарушение рекламодателями, рекламопроизводителями и рекламораспространителями законодательства Российской Федерации о рекламе влечет за собой ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации об административных правонарушениях (ч. 4 ст. 38 Федерального закона «О рекламе»).
Согласно ч. 1 ст. 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (Федеральный закон от 30.12.2001 № 195-ФЗ, в редакции Федерального закона от 28.12.2009 № 380-ФЗ) нарушение рекламодателем, рекламопроизводителем или рекламораспространителем законодательства о рекламе (в том числе ст.ст. 5, 28 Федерального закона «О рекламе»), за исключением случаев, предусмотренных частями 2 - 4 настоящей статьи, статьями 14.37, 14.38, 19.31 настоящего Кодекса, влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от двух тысяч до двух тысяч пятисот рублей; на должностных лиц - от четырех тысяч до двадцати тысяч рублей; на юридических лиц - от ста тысяч до пятисот тысяч рублей.
Таким образом, КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ (ОТКРЫТЫМ АКЦИОНЕРНЫМ ОБЩЕСТВОМ) совершено административное правонарушение, за которое ч. 1 ст. 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях предусмотрена ответственность в виде штрафа на юридических лиц в размере от ста тысяч до пятисот тысяч рублей.
При назначении административного наказания учитываются характер совершенного административного правонарушения, степень вины лица в совершении правонарушения. В частности, учитывается то, что в данном случае нарушено право неограниченного круга потребителей рекламы (читателей журнала «А») на получение добросовестной и достоверной рекламы об оказываемых БАНКом (ОАО) (рекламодателем) услугах по предоставлению ипотечных кредитов. Нормы рекламного законодательства (ст.ст. 5 и 28 Федерального закона «О рекламе»), нарушенные банком, направлены, в том числе, на охрану имущества граждан и юридических лиц.
Довод БАНКа (ОАО) о том, что в его действиях отсутствует состав административного правонарушения, не может быть принят во внимание. В соответствии с п. 5 ст. 3 Федерального закона «О рекламе» рекламодатель - изготовитель или продавец товара либо иное определившее объект рекламирования и (или) содержание рекламы лицо. Только по инициативе банка и полученной от него информации ООО «Н» могло размещать рекламу по договору на оказание услуг по информационно-рекламному обслуживанию № 1-НЛ/2011 от 20.01.2011. Самостоятельно определить, какой продукт БАНКа (ОАО) нужно рекламировать в определенное время, ООО «Н» не имело возможности. Факт согласования либо несогласования банком оригинал-макета рекламы, размещаемой ООО «Н» с помощью других организаций, не свидетельствует о том, что банк не знал и не мог догадываться о размещении рекламы своих продуктов в отдельные промежутки времени. БАНК (ОАО), обладая всей полнотой информации об оказываемых им банковских услугах, мог предотвратить нарушение законодательства о рекламе, обеспечив надлежащий контроль за действиями ООО «Н» в ходе исполнения договора на оказание услуг по информационно-рекламному обслуживанию № 1-НЛ/2011 от 20.01.2011 (к примеру, обязав ООО «Н» согласовывать с банком все макеты (проекты) рекламы).
Ненадлежащая реклама «Ипотечные кредиты» БАНКа (ОАО) распространялась в августе 2011 года, следовательно, срок привлечения к административной ответственности (1 год) не истек.
Обстоятельства, признаваемые смягчающими административную ответственность, отягчающими административную ответственность, отсутствуют.
Основания для квалификации правонарушения в качестве малозначительного отсутствуют, поскольку правонарушение, совершенное БАНКом (ОАО), несет существенную угрозу охраняемым общественным отношениям в сфере рекламной деятельности. Данное обстоятельство исключает применение ст. 2.9 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Руководствуясь статьями 4.1, 4.2, 4.3, 29.6, 29.9, 29.10 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях,
ПОСТАНОВИЛ:
1. Признать в действиях КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА (ОТКРЫТОГО АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА) наличие состава административного правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
2. Назначить КОММЕРЧЕСКОМУ БАНКУ (ОТКРЫТОМУ АКЦИОНЕРНОМУ ОБЩЕСТВУ) административное наказание в виде штрафа в размере 100 000 (Сто тысяч) рублей.
На постановление может быть подана жалоба вышестоящему должностному лицу, в Федеральную антимонопольную службу (г. Москва, ул. Садовая-Кудринская, 11) либо в арбитражный суд в соответствии с арбитражным процессуальным законодательством в течение десяти дней со дня получения копии постановления.
В соответствии с ч. 1 ст. 32.2 КоАП РФ административный штраф должен быть уплачен не позднее тридцати дней после истечения срока на обжалование постановления либо со дня истечения срока отсрочки (рассрочки) уплаты штрафа.
Штраф уплачивается по следующим реквизитам:
Получатель платежа: УФК по Ульяновской области (Управление Федеральной антимонопольной службы).
Налоговый орган: ИНН 7325002331.
Код КПП 732501001.
Номер счета получателя платежа: 40101810100000010003 в ГРКЦ ГУ Банка России по Ульяновской области, г. Ульяновск, БИК 047308001.
Код бюджетной классификации 16111626000016000140.
ОКАТО 73401000000.
Наименование платежа: Денежные взыскания (штрафы) за нарушение законодательства о рекламе (с указанием номера дела и номера постановления).
Об уплате штрафа сообщить в срок до 08.05.2012, представив в Ульяновское УФАС России надлежащим образом заверенную копию платежного документа.
При неуплате административного штрафа в срок, предусмотренный ч. 1 ст. 32.2 КоАП РФ, копия постановления о наложении административного штрафа направляется судьей, органом, должностным лицом, вынесшими постановление, судебному приставу-исполнителю для взыскания суммы административного штрафа в порядке, предусмотренном федеральным законодательством.
Кроме того, судья, орган, должностное лицо, вынесшие постановление, принимают решение о привлечении лица, не уплатившего административный штраф, к административной ответственности в соответствии с ч. 1 ст. 20.25 КоАП РФ.
Временно исполняющий обязанности
руководителя управления И.И. Спиридонов
stdClass Object
(
[vid] => 17526
[uid] => 5
[title] => Постановление о назначении административного наказания в отношении БАНК (ОАО)
[log] =>
[status] => 1
[comment] => 1
[promote] => 0
[sticky] => 0
[nid] => 17527
[type] => solution
[language] => ru
[created] => 1334034502
[changed] => 1370526493
[tnid] => 0
[translate] => 0
[revision_timestamp] => 1370526493
[revision_uid] => 0
[body] => Array
(
[ru] => Array
(
[0] => Array
(
[value] =>
ФЕДЕРАЛЬНАЯ АНТИМОНОПОЛЬНАЯ СЛУЖБА
УПРАВЛЕНИЕ ПО УЛЬЯНОВСКОЙ ОБЛАСТИ
══════════════════════════════════════════════════════════════════════════
ул. Спасская, д. 8, г. Ульяновск, 432970, ГСП, тел.: 41-32-03
www.ulyanovsk.fas.gov.ru, to73@fas.gov.ru
ПОСТАНОВЛЕНИЕ № 51
о назначении административного наказания
14.03.2012 ДЕЛО № 8132-К/05-2012
г. Ульяновск
Временно исполняющий обязанности руководителя Управления Федеральной антимонопольной службы по Ульяновской области Спиридонов И.И., рассмотрев материалы дела о совершении КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ (ОТКРЫТЫМ АКЦИОНЕРНЫМ ОБЩЕСТВОМ) (далее - БАНК (ОАО), банк), ИНН , ОГРН , расположенным по адресу: , правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, в отсутствие представителя банка (о месте и времени рассмотрения дела банк извещен надлежащим образом),
УСТАНОВИЛ:
В ходе осуществления текущего контроля за соблюдением законодательства Российской Федерации о рекламе специалистами Ульяновского УФАС России в журнале «А» в № 33 (553) за 08-14.08.2011 и № 35 (555) за 22-28.08.2011 обнаружена реклама «Ипотечные кредиты» БАНКа (ОАО), содержащая признаки нарушения ч. 7 ст. 5 и ч. 3 ст. 28 Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе» (далее - Федеральный закон «О рекламе») (служебная записка № 632 от 08.09.2011).
Учредителем и издателем журнала «А» является закрытое акционерное общество «Т» (далее - ЗАО «Т»).
Ульяновским УФАС России определением от 09.09.2011 возбуждено дело № 7785/05-2011 по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе. Указанным определением к участию в деле в качестве лица, в действиях которого содержатся признаки нарушения законодательства о рекламе, привлечен БАНК (ОАО), в качестве заинтересованного лица - ЗАО «Т». В ходе рассмотрения дела установлено, что непосредственное рекламирование и продвижение услуг БАНКа (ОАО) осуществляет общество с ограниченной ответственностью «Н» (далее - ООО «Н»), с которым банком заключен договор на оказание услуг по информационно-рекламному обслуживанию № 1-НЛ/2011 от 20.01.2011. В соответствии с данным договором все функции по разработке рекламных макетов об оказываемых банком услугах, их продвижению и размещению осуществляет ООО «Н». В журнале «А» реклама «Ипотечные кредиты» размещена на основании договора на оказание услуг по размещению рекламы № НР/2011-64 от 01.01.2011 между ЗАО «Т» и закрытым акционерным обществом «И» (далее - ЗАО «И»). Определением от 31.10.2011 по делу № 7785/05-2011 к участию в деле в качестве заинтересованных лиц привлечены ООО «Н» и ЗАО «И».
Решением Ульяновского УФАС России от 05.12.2011 по делу № 7785/05-2011 реклама «Ипотечные кредиты» БАНКа (ОАО), размещенная в журнале «А» в № 33 (553) за 08-14.08.2011 и № 35 (555) за 22-28.08.2011, признана ненадлежащей, нарушающей требования ч. 7 ст. 5 и ч. 3 ст. 28 Федерального закона «О рекламе». Материалы дела № 7785/05-2011 переданы уполномоченному должностному лицу Ульяновского УФАС России для возбуждения дела об административном правонарушении, предусмотренном ч. 1 ст. 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, по факту нарушения законодательства о рекламе.
Заместителем руководителя - начальником отдела Ульяновского УФАС России Спиридоновым И.И. вынесено определение от 30.01.2012 о возбуждении в отношении БАНКа (ОАО) дела об административном правонарушении № 8132-К/05-2012 по ч. 1 ст. 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях. Составление протокола об административном правонарушении назначено на 29.02.2012 в 10 час. 30 мин. Определение от 30.01.2012 направлено БАНКу (ОАО) заказным письмом с уведомлением № 43206846752157 от 30.01.2012, которое получено банком 06.02.2012.
БАНКом (ОАО) в Ульяновское УФАС России представлено письменное пояснение (вх. № 999 от 09.02.2012), из которого следует, что банк не согласен с вменяемым ему административным правонарушением. Банк поясняет, что в соответствии с п. 1.1 договора на оказание услуг по информационно-рекламному обслуживанию № 1-НЛ/2011 от 20.01.2011, заключенного между БАНКом (ОАО) и ООО «Н», последнее осуществляет разработку за свой счет с наполнением по собственному усмотрению рекламных макетов об оказываемых БАНКом (ОАО) услугах. Согласно п. 2.1.4 указанного договора ООО «Н» по собственному усмотрению определяет объект рекламирования и содержания рекламы, исходя из условий оказания услуг БАНКом (ОАО) и норм действующего законодательства. В рассматриваемой ситуации банк направил ООО «Н» информацию об ипотечных кредитах, которое, проанализировав полученные сведения, осуществило путем заключения сделок с третьими лицами продвижение этих товаров. БАНК (ОАО) не совершал никаких действий, направленных на создание, утверждение макета рекламы «Ипотечные кредиты», а также на ее распространение, поскольку все перечисленные действия производило ООО «Н». Кроме того, с момента заключения договора банка с ООО «Н» (20.01.2011) прошло более одного года, соответственно истек срок давности привлечения к административной ответственности, поэтому производство по делу подлежит прекращению. БАНКом (ОАО) на решение Ульяновского УФАС России от 05.12.2011 по делу № 7785/05-2011 подана жалоба в Арбитражный суд Ульяновской области.
29.02.2012 заместителем руководителя - начальником отдела Ульяновского УФАС России Спиридоновым И.И. в отношении БАНКа (ОАО) в отсутствие представителя банка (о месте и времени составления протокола банк извещен надлежащим образом) составлен протокол об административном правонарушении № 67 по ч. 1 ст. 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях. Копия протокола № 67 от 29.02.2012 и определение от 29.02.2012 о назначении рассмотрения дела на 14.03.2012 в 10 час. 00 мин. направлены БАНКу (ОАО) заказным письмом с уведомлением № 43203447033951, которое получено 05.03.2012.
13.03.2012 от БАНКа (ОАО) в Ульяновское УФАС России поступили дополнительные пояснения, в которых банк в рассматриваемой ситуации считает рекламодателем ООО «Н», поскольку банк не совершал никаких действий, направленных на создание, утверждение макета рекламы «Ипотечные кредиты», а также на его распространение. По мнению БАНКа (ОАО), в действиях банка отсутствует состав административного правонарушения.
Из материалов дела № 7785/05-2011 и дела об административном правонарушении № 8132-К/05-2012 усматривается следующее.
В журнале «А» в № 33 (553) за 08-14.08.2011 и № 35 (555) за 22-28.08.2011 размещена реклама «Ипотечные кредиты» БАНКа (ОАО), которая имеет следующее содержание.
«БАНК тел. сайт ИПОТЕЧНЫЕ КРЕДИТЫ Ваш долгожданный дом сегодня от 7,65% годовых от 10% первонач. взнос. Операционный офис «Ульяновский»,тел. адрес. Рекламодатель ООО «Н». Реклама сопровождается сведениями о лицензии: «БАНК (ОАО), лицензия ЦБ РФ № ****.» и пометкой «Реклама». Иная информация в рекламе отсутствует.
В соответствии с п.п. 1, 2 и 3 ст. 3 Федерального закона «О рекламе» реклама - информация, распространенная любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке; объект рекламирования - товар, средства индивидуализации юридического лица и (или) товара, изготовитель или продавец товара, результаты интеллектуальной деятельности либо мероприятие (в том числе спортивное соревнование, концерт, конкурс, фестиваль, основанные на риске игры, пари), на привлечение внимания к которым направлена реклама; товар - продукт деятельности (в том числе работа, услуга), предназначенный для продажи, обмена или иного введения в оборот.
Реклама «Ипотечные кредиты» БАНКа (ОАО) ориентирована на неопределенный круг лиц, направлена на мотивацию потребителя рекламы на выбор услуги по ипотечному кредитованию с целью приобретения жилья. Привлекая внимание потребителей рекламы к возможности заключить договор на выгодных условиях (низкая процентная ставка по кредиту при малом минимальном взносе), реклама стимулирует обращение потенциальных заемщиков в кредитную организацию для заключения соответствующего кредитного договора.
Статьи 809 и 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают следующие существенные условия договора банковского вклада: сумма кредита, срок и порядок его предоставления заемщику, срок и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов. Одновременно важными сведениями для потребителя по кредиту является информация о платежах и комиссиях по кредитным операциям (плата за открытие счета, ежемесячные фиксированные платежи), оплате услуг страхования жизни и или имущества, размере штрафов и пеней.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Таким образом, к условиям, определяющим стоимость кредита для заёмщика, относятся сумма кредита, срок кредитного договора, процентная ставка, единовременные и периодически взимаемые платежи, а также иные условия, если их включение в кредитный договор может повлиять на сумму денежных средств, которую заёмщик должен выплатить кредитору по кредитному договору.
Приказами БАНКа (ОАО) № 437/П от 01.08.2011, № 438/П от 01.08.2011, № 482/П от 12.08.2011, № 484/П от 12.08.2011 утверждены и введены в действие в новой редакции базовые программы: «Предоставление БАНКом (ОАО) ипотечных кредитов на приобретение недвижимости на вторичном рынке под залог приобретаемого жилья по стандартам ОАО «Ж» («Ипотека Новоселье»), «Предоставление БАНКом (ОАО) ипотечных кредитов на приобретение недвижимости на вторичном рынке под залог приобретаемого жилья в соответствии с условиями ОАО «Ж» по кредитному продукту «Военная ипотека», «Ипотека - Материнский капитал», «Ипотека-Ломбард», «Ломбард специальный» и «Ипотека-Новостройка».
Согласно указанным приказам тарифы и условия по указанным программам ипотечного кредита БАНКа (ОАО) следующие:
Кредитный продукт | Рынок жилья, вторич/перв. | Минимальное и максимальное значение К/З % | Минимальный первоначальный взнос, % | Срок кредита, месяцев |
До 60, не менее 36 | 61-84 | 84-120 | 121-180 | 181-360 |
«ИПОТЕКА - НОВОСЕЛЬЕ» (процентные ставки указаны при условии заключения заемщиком договора личного страхования) | вторичном | 30-50 | 50 | 8,90 | 9,20 – 9, 70 | 14,40% | 15,40% | 15,40% |
51 -60 | 40 | 10,10-10,70 | 10,40-10,90 | 10,60-11,00 | 10,80-11,20 | 10,95-11,30 |
61-70 | 30 | 10,50-10,95 | 10,70-11,10 | 10,80-11,20 | 11,00-11,40 | 11,20-11,60 |
71-80 с ипотеч.страхов.ием | 20 | 10,50-10,95** | 10,70-11,10 | 10,80-11,20 | 11,00-11,40 | 11,20-11,60 |
81-90 с ипотеч. страхованием | 10 | 10,50-10,95** | 10,70-11,10 | 10,80-11,20 | 11,00-11,40 | 11,20-11,60 |
** Указанные процентные ставки применяются только при условии заключения заемщиком наряду с договором личного страхования и договора страхования ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение им обязательств по возврату кредита, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться банк. |
«ВОЕННАЯ ИПОТЕКА» | вторичном | 30 -90 | 10 | Ипотечный кредит для участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (НИС), процентная ставка установлена в размере 9,75% годовых на 2011 год и является переменной величиной. |
«ИПОТЕКА - МАТЕРИНСКИЙ КАПИТАЛ» (процентные ставки указаны при условии заключения заемщиком договора личного страхования по части-1 кредита) | первичный | 30-50 | 50 | 7,65 | 7,65 | 9,15-9,25* | 9,15-9,25 | 9,15-9,25 |
51 -60 | 40 | 9,25-9,55 | 9,25-9,55 | 9,25-9,55 | 9,25-9,55 | 9,25-9,55 |
61-70 | 30 | 9,50 - 9,60 | 9,50 - 9,60 | 9,50 - 9,60 | 9,55 - 10,05 | 9,55 -10,05 |
вторичный | До 50 | 50 | 8,65 | 8,95-9,45 | 9,45-9,75 | 10,15-10,45 | 10,45-10,75 |
51 -60 | 40 | 9,85-10,45 | 10,15 - 10,65 | 10,35 - 10,75 | 10,55 - 10,95 | 10,70-11,05 |
61-70 | 30 | 10,25-10,70 | 10,45 - 10,85 | 10,55 - 10,95 | 10,75 - 11,15 | 10,95 -11,35 |
Значение коэффициента К/З установлено без учета средств материнского (семейного) капитала. Возврат кредита осуществляется двумя частями (часть 1 кредита и Часть 2 кредита) Размер суммы Части 1 кредита зависит от максимально возможного платежа заемщика. Размер Части-2 кредита зависит от размера средств материнского (семейного) капитала, который заемщик предполагает использовать на погашение кредита и начисленных процентов. Максимальное значение коэффициента К/З (Часть-1 кредита + Часть-2 кредита) - 90%. |
«ИПОТЕКА - НОВОСТРОЙКА» (процентные ставки указаны при условии заключения заемщиком договора личного страхования в пользу Банка | новостройка | 30-50 | 50 | 7,90 | 7,90 | 9,40-9,50 | 9,40-9,50 | 9,40-9,50 |
51 -60 | 40 | 9,50-9,80 | 9,50-9,80 | 9,50-9,80 | 9,50-9,80 | 9,50-9,80 |
61-70 | 30 | 9,75 - 9,85 | 9,75 - 9,85 | 9,75 - 9,85 | 9,80 -10,30 | 9,80 -10,30 |
71-80 с ипотеч. страхов. | 20 | 9,75 - 9,85** | 9,75 - 9,85 | 9,75 - 9,85 | 9,80 -10,30 | 9,80 -10,30 |
на этапе строительства | | от 30 –до 49 | 14,5% - до 1 первого числа месяца, следующего за месяцем, в котором зарегистрировано право собственность на жилое помещение |
| от 50 – до 70 | 14,0% - до 1 первого числа месяца, следующего за месяцем, в котором зарегистрировано право собственность на жилое помещение |
** Указанные процентные ставки применяются только при условии заключения заемщиком наряду с договором личного страхования и договора страхования ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение им обязательств по возврату кредита, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться банк. |
«ИПОТЕКА - ЛОМБАРД» (потребительский кредит под залог недвижимости) | На любые цели. Минимальная сумма кредита – 200 000 рублей. Максимальная сумма кредита 6 000 000 рублей. Срок кредитования от 3 до 120 месяцев. Стандартная процентная ставка в зависимости от предоставленных документов подтверждающих доход: справка 2 НДФЛ – 16%; справка по форме банка – 17%; доход от предпринимательской деятельности или доход в виде дивидендов от участия в обществе (для собственников бизнеса) – 18%. При отсутствии страхования титула собственности и личного страхования – процентная ставка устанавливается как стандартная +3%. |
«ЛОМБАРД - СПЕЦИАЛЬНЫЙ» (потребительский кредит под залог недвижимости) | На любые цели. Минимальная сумма кредита – 200 000 рублей. Максимальная сумма кредита 40 000 000 рублей. Срок кредитования от 3 до 60 месяцев. Процентная ставка – 40% годовых. возможно: оплата услуг оценщика по составлению отчета об оценки жилого/ нежилого помещения; комиссии по рассчетно-кассовому обслуживанию текущих счетов. Минимальный размер досрочного платежа – 10 000 рублей. |
Из анализа кредитных программ БАНКа (ОАО), представленных банком, следует, что процентная ставка «7,65%» установлена только по кредитному продукту «Ипотека - Материнский капитал», а минимальный первоначальный взнос «10%» возможен только в кредитных продуктах «Военнаяипотека» и «Ипотека-Новоселье».
Таким образом, в рекламе «Ипотечные кредиты» БАНКа (ОАО) отсутствует указание на то, что приведенная процентная ставка - 7,65% («от 7,65%») - относится только к кредитному продукту «Ипотека - Материнский капитал», а минимальный первоначальный взнос «10%» возможен только в кредитных продуктах «Военная ипотека» и «Ипотека-Новоселье». Отсутствие в рекламе этих сведений искажает смысл информации и вводит в заблуждение потребителей рекламы: из рекламы следует, что процентные ставки от 7,65% и первоначальный взнос от 10% установлены (наличествуют) у всех без исключения ипотечных кредитных продуктов БАНКа (ОАО).
Согласно ч. 7 ст. 5 Федерального закона «О рекламе» не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.
Кроме того, в соответствии с ч. 3 ст. 28 Федерального закона «О рекламе» если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее.
В рекламе «Ипотечные кредиты» БАНКА (ОАО) до потребителей доводятся только некоторые условия ипотечных кредитов - минимальный процент по кредитному продукту «Ипотека - Материнский капитал» (7,65%) и минимальный первоначальный взнос (10%), возможный в кредитных продуктах «Военная ипотека» и «Ипотека-Новоселье». При этом, условия, приведенные в рекламе, являются наиболее выгодными с точки зрения привлечения внимания потребителей рекламы, создания положительного мнения о рекламируемой банковской услуге. Остальные условия, влияющие на стоимость кредита, которые понесут воспользовавшиеся услугой лица, обязательные к указанию в рекламе в силу ч. 3 ст. 28 Федерального закона «О рекламе» и способные реально повлиять на мнение потребителя рекламы, отсутствуют.
Согласно п. 4 ст. 3 Федерального закона «О рекламе» реклама, не соответствующая требованиям законодательства Российской Федерации, является ненадлежащей.
В соответствии с ч. 6 ст. 38 Федерального закона «О рекламе» ответственность за нарушение ч. 7 ст. 5 и ч. 3 ст. 28 указанного Федерального закона несет рекламодатель. Кроме того, ч. 8. ст. 38 Федерального закона «О рекламе» предусмотрена ответственность рекламопроизводителя за нарушение требований, указанных в частях 6 и 7 настоящей статьи, в случае, если будет доказано, что нарушение произошло по его вине.
Согласно п.п. 5, 6 и 7 ст. 3 Федерального закона «О рекламе» рекламодатель - изготовитель или продавец товара либо иное определившее объект рекламирования и (или) содержание рекламы лицо; рекламопроизводитель - лицо, осуществляющее полностью или частично приведение информации в готовую для распространения в виде рекламы форму; рекламораспространитель - лицо, осуществляющее распространение рекламы любым способом, в любой форме и с использованием любых средств.
Распространение рекламы «Ипотечные кредиты» БАНКа (ОАО) осуществлялось на основании договора на оказание услуг по информационно-рекламному обслуживанию № 1-НЛ/2011 от 20.01.2011, заключенного между БАНКом (ОАО) и ООО «Н». Согласно п. 1.1.1 указанного договора ООО «Н» осуществляет разработку за свой счет с наполнением по собственному усмотрению рекламных макетов об оказываемых БАНКом (ОАО) услугах. Пунктом 1.4 договора установлено, что перечень рекламируемых продуктов, продвижение которых осуществляет ООО «Н», определяется письменным соглашением сторон. Отсутствие указанного соглашения либо невозможность идентификации банковского продукта путем буквального толкования текста соглашения является основанием для полного отказа в выплате вознаграждения исполнителю. В соответствии с соглашением № 1 к договору на оказание услуг по информационно-рекламному обслуживанию № 1-НЛ/2011 от 20.01.2011 ООО «Н» обязано провести рекламную компанию следующих кредитных продуктов: «Предоставление БАНКом (ОАО) ипотечных кредитов на приобретение недвижимости на вторичном рынке под залог приобретаемого жилья по стандартам ОАО «Ж» («Ипотека Новоселье»); «Предоставление БАНКом (ОАО) ипотечных кредитов на приобретение недвижимости на вторичном рынке под залог приобретаемого жилья в соответствии с условиями ОАО «Ж» по кредитному продукту «Военная ипотека»; «Ипотека - Материнский капитал»; «Ипотека-Ломбард»; «Ломбард специальный» и «Ипотека-Новостройка».
ООО «Н», в свою очередь, заключило договор на оказание рекламных услуг № 23-У/2010 от 14.04.2010 с ООО «Р».
Реклама «Ипотечные кредиты» БАНКа (ОАО) в журнале «А» в № 33 (553) за 08-14.08.2011 и № 35 (555) за 22-28.08.2011 размещена ЗАО «И» в соответствии с договором на оказание услуг по размещению рекламы № НР/2011-64 от 01.01.2011, заключенным между ЗАО «Т» и ЗАО «И». ЗАО «И» разместило указанную рекламу в журнале «А» в № 33 (553) за 08-14.08.2011 и № 35 (555) за 22-28.08.11 по заказу ООО «Р» на основании договора на оказание услуг по размещению рекламы № 691/2010 от 27.04.2010, заключенного между указанными обществами.
Таким образом, рекламодателями в данном случае являются БАНК (ОАО) и ООО «Н», рекламопроизводителем - ООО «Н», а рекламораспространителем - ЗАО «Т».
Нарушение рекламодателями, рекламопроизводителями и рекламораспространителями законодательства Российской Федерации о рекламе влечет за собой ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации об административных правонарушениях (ч. 4 ст. 38 Федерального закона «О рекламе»).
Согласно ч. 1 ст. 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (Федеральный закон от 30.12.2001 № 195-ФЗ, в редакции Федерального закона от 28.12.2009 № 380-ФЗ) нарушение рекламодателем, рекламопроизводителем или рекламораспространителем законодательства о рекламе (в том числе ст.ст. 5, 28 Федерального закона «О рекламе»), за исключением случаев, предусмотренных частями 2 - 4 настоящей статьи, статьями 14.37, 14.38, 19.31 настоящего Кодекса, влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от двух тысяч до двух тысяч пятисот рублей; на должностных лиц - от четырех тысяч до двадцати тысяч рублей; на юридических лиц - от ста тысяч до пятисот тысяч рублей.
Таким образом, КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ (ОТКРЫТЫМ АКЦИОНЕРНЫМ ОБЩЕСТВОМ) совершено административное правонарушение, за которое ч. 1 ст. 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях предусмотрена ответственность в виде штрафа на юридических лиц в размере от ста тысяч до пятисот тысяч рублей.
При назначении административного наказания учитываются характер совершенного административного правонарушения, степень вины лица в совершении правонарушения. В частности, учитывается то, что в данном случае нарушено право неограниченного круга потребителей рекламы (читателей журнала «А») на получение добросовестной и достоверной рекламы об оказываемых БАНКом (ОАО) (рекламодателем) услугах по предоставлению ипотечных кредитов. Нормы рекламного законодательства (ст.ст. 5 и 28 Федерального закона «О рекламе»), нарушенные банком, направлены, в том числе, на охрану имущества граждан и юридических лиц.
Довод БАНКа (ОАО) о том, что в его действиях отсутствует состав административного правонарушения, не может быть принят во внимание. В соответствии с п. 5 ст. 3 Федерального закона «О рекламе» рекламодатель - изготовитель или продавец товара либо иное определившее объект рекламирования и (или) содержание рекламы лицо. Только по инициативе банка и полученной от него информации ООО «Н» могло размещать рекламу по договору на оказание услуг по информационно-рекламному обслуживанию № 1-НЛ/2011 от 20.01.2011. Самостоятельно определить, какой продукт БАНКа (ОАО) нужно рекламировать в определенное время, ООО «Н» не имело возможности. Факт согласования либо несогласования банком оригинал-макета рекламы, размещаемой ООО «Н» с помощью других организаций, не свидетельствует о том, что банк не знал и не мог догадываться о размещении рекламы своих продуктов в отдельные промежутки времени. БАНК (ОАО), обладая всей полнотой информации об оказываемых им банковских услугах, мог предотвратить нарушение законодательства о рекламе, обеспечив надлежащий контроль за действиями ООО «Н» в ходе исполнения договора на оказание услуг по информационно-рекламному обслуживанию № 1-НЛ/2011 от 20.01.2011 (к примеру, обязав ООО «Н» согласовывать с банком все макеты (проекты) рекламы).
Ненадлежащая реклама «Ипотечные кредиты» БАНКа (ОАО) распространялась в августе 2011 года, следовательно, срок привлечения к административной ответственности (1 год) не истек.
Обстоятельства, признаваемые смягчающими административную ответственность, отягчающими административную ответственность, отсутствуют.
Основания для квалификации правонарушения в качестве малозначительного отсутствуют, поскольку правонарушение, совершенное БАНКом (ОАО), несет существенную угрозу охраняемым общественным отношениям в сфере рекламной деятельности. Данное обстоятельство исключает применение ст. 2.9 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Руководствуясь статьями 4.1, 4.2, 4.3, 29.6, 29.9, 29.10 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях,
ПОСТАНОВИЛ:
1. Признать в действиях КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА (ОТКРЫТОГО АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА) наличие состава административного правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
2. Назначить КОММЕРЧЕСКОМУ БАНКУ (ОТКРЫТОМУ АКЦИОНЕРНОМУ ОБЩЕСТВУ) административное наказание в виде штрафа в размере 100 000 (Сто тысяч) рублей.
На постановление может быть подана жалоба вышестоящему должностному лицу, в Федеральную антимонопольную службу (г. Москва, ул. Садовая-Кудринская, 11) либо в арбитражный суд в соответствии с арбитражным процессуальным законодательством в течение десяти дней со дня получения копии постановления.
В соответствии с ч. 1 ст. 32.2 КоАП РФ административный штраф должен быть уплачен не позднее тридцати дней после истечения срока на обжалование постановления либо со дня истечения срока отсрочки (рассрочки) уплаты штрафа.
Штраф уплачивается по следующим реквизитам:
Получатель платежа: УФК по Ульяновской области (Управление Федеральной антимонопольной службы).
Налоговый орган: ИНН 7325002331.
Код КПП 732501001.
Номер счета получателя платежа: 40101810100000010003 в ГРКЦ ГУ Банка России по Ульяновской области, г. Ульяновск, БИК 047308001.
Код бюджетной классификации 16111626000016000140.
ОКАТО 73401000000.
Наименование платежа: Денежные взыскания (штрафы) за нарушение законодательства о рекламе (с указанием номера дела и номера постановления).
Об уплате штрафа сообщить в срок до 08.05.2012, представив в Ульяновское УФАС России надлежащим образом заверенную копию платежного документа.
При неуплате административного штрафа в срок, предусмотренный ч. 1 ст. 32.2 КоАП РФ, копия постановления о наложении административного штрафа направляется судьей, органом, должностным лицом, вынесшими постановление, судебному приставу-исполнителю для взыскания суммы административного штрафа в порядке, предусмотренном федеральным законодательством.
Кроме того, судья, орган, должностное лицо, вынесшие постановление, принимают решение о привлечении лица, не уплатившего административный штраф, к административной ответственности в соответствии с ч. 1 ст. 20.25 КоАП РФ.
Временно исполняющий обязанности
руководителя управления И.И. Спиридонов
[summary] =>
[format] => full_html
[safe_value] =>
ФЕДЕРАЛЬНАЯ АНТИМОНОПОЛЬНАЯ СЛУЖБА
УПРАВЛЕНИЕ ПО УЛЬЯНОВСКОЙ ОБЛАСТИ
══════════════════════════════════════════════════════════════════════════
ул. Спасская, д. 8, г. Ульяновск, 432970, ГСП, тел.: 41-32-03
www.ulyanovsk.fas.gov.ru, to73@fas.gov.ru
ПОСТАНОВЛЕНИЕ № 51
о назначении административного наказания
14.03.2012 ДЕЛО № 8132-К/05-2012
г. Ульяновск
Временно исполняющий обязанности руководителя Управления Федеральной антимонопольной службы по Ульяновской области Спиридонов И.И., рассмотрев материалы дела о совершении КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ (ОТКРЫТЫМ АКЦИОНЕРНЫМ ОБЩЕСТВОМ) (далее - БАНК (ОАО), банк), ИНН , ОГРН , расположенным по адресу: , правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, в отсутствие представителя банка (о месте и времени рассмотрения дела банк извещен надлежащим образом),
УСТАНОВИЛ:
В ходе осуществления текущего контроля за соблюдением законодательства Российской Федерации о рекламе специалистами Ульяновского УФАС России в журнале «А» в № 33 (553) за 08-14.08.2011 и № 35 (555) за 22-28.08.2011 обнаружена реклама «Ипотечные кредиты» БАНКа (ОАО), содержащая признаки нарушения ч. 7 ст. 5 и ч. 3 ст. 28 Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе» (далее - Федеральный закон «О рекламе») (служебная записка № 632 от 08.09.2011).
Учредителем и издателем журнала «А» является закрытое акционерное общество «Т» (далее - ЗАО «Т»).
Ульяновским УФАС России определением от 09.09.2011 возбуждено дело № 7785/05-2011 по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе. Указанным определением к участию в деле в качестве лица, в действиях которого содержатся признаки нарушения законодательства о рекламе, привлечен БАНК (ОАО), в качестве заинтересованного лица - ЗАО «Т». В ходе рассмотрения дела установлено, что непосредственное рекламирование и продвижение услуг БАНКа (ОАО) осуществляет общество с ограниченной ответственностью «Н» (далее - ООО «Н»), с которым банком заключен договор на оказание услуг по информационно-рекламному обслуживанию № 1-НЛ/2011 от 20.01.2011. В соответствии с данным договором все функции по разработке рекламных макетов об оказываемых банком услугах, их продвижению и размещению осуществляет ООО «Н». В журнале «А» реклама «Ипотечные кредиты» размещена на основании договора на оказание услуг по размещению рекламы № НР/2011-64 от 01.01.2011 между ЗАО «Т» и закрытым акционерным обществом «И» (далее - ЗАО «И»). Определением от 31.10.2011 по делу № 7785/05-2011 к участию в деле в качестве заинтересованных лиц привлечены ООО «Н» и ЗАО «И».
Решением Ульяновского УФАС России от 05.12.2011 по делу № 7785/05-2011 реклама «Ипотечные кредиты» БАНКа (ОАО), размещенная в журнале «А» в № 33 (553) за 08-14.08.2011 и № 35 (555) за 22-28.08.2011, признана ненадлежащей, нарушающей требования ч. 7 ст. 5 и ч. 3 ст. 28 Федерального закона «О рекламе». Материалы дела № 7785/05-2011 переданы уполномоченному должностному лицу Ульяновского УФАС России для возбуждения дела об административном правонарушении, предусмотренном ч. 1 ст. 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, по факту нарушения законодательства о рекламе.
Заместителем руководителя - начальником отдела Ульяновского УФАС России Спиридоновым И.И. вынесено определение от 30.01.2012 о возбуждении в отношении БАНКа (ОАО) дела об административном правонарушении № 8132-К/05-2012 по ч. 1 ст. 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях. Составление протокола об административном правонарушении назначено на 29.02.2012 в 10 час. 30 мин. Определение от 30.01.2012 направлено БАНКу (ОАО) заказным письмом с уведомлением № 43206846752157 от 30.01.2012, которое получено банком 06.02.2012.
БАНКом (ОАО) в Ульяновское УФАС России представлено письменное пояснение (вх. № 999 от 09.02.2012), из которого следует, что банк не согласен с вменяемым ему административным правонарушением. Банк поясняет, что в соответствии с п. 1.1 договора на оказание услуг по информационно-рекламному обслуживанию № 1-НЛ/2011 от 20.01.2011, заключенного между БАНКом (ОАО) и ООО «Н», последнее осуществляет разработку за свой счет с наполнением по собственному усмотрению рекламных макетов об оказываемых БАНКом (ОАО) услугах. Согласно п. 2.1.4 указанного договора ООО «Н» по собственному усмотрению определяет объект рекламирования и содержания рекламы, исходя из условий оказания услуг БАНКом (ОАО) и норм действующего законодательства. В рассматриваемой ситуации банк направил ООО «Н» информацию об ипотечных кредитах, которое, проанализировав полученные сведения, осуществило путем заключения сделок с третьими лицами продвижение этих товаров. БАНК (ОАО) не совершал никаких действий, направленных на создание, утверждение макета рекламы «Ипотечные кредиты», а также на ее распространение, поскольку все перечисленные действия производило ООО «Н». Кроме того, с момента заключения договора банка с ООО «Н» (20.01.2011) прошло более одного года, соответственно истек срок давности привлечения к административной ответственности, поэтому производство по делу подлежит прекращению. БАНКом (ОАО) на решение Ульяновского УФАС России от 05.12.2011 по делу № 7785/05-2011 подана жалоба в Арбитражный суд Ульяновской области.
29.02.2012 заместителем руководителя - начальником отдела Ульяновского УФАС России Спиридоновым И.И. в отношении БАНКа (ОАО) в отсутствие представителя банка (о месте и времени составления протокола банк извещен надлежащим образом) составлен протокол об административном правонарушении № 67 по ч. 1 ст. 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях. Копия протокола № 67 от 29.02.2012 и определение от 29.02.2012 о назначении рассмотрения дела на 14.03.2012 в 10 час. 00 мин. направлены БАНКу (ОАО) заказным письмом с уведомлением № 43203447033951, которое получено 05.03.2012.
13.03.2012 от БАНКа (ОАО) в Ульяновское УФАС России поступили дополнительные пояснения, в которых банк в рассматриваемой ситуации считает рекламодателем ООО «Н», поскольку банк не совершал никаких действий, направленных на создание, утверждение макета рекламы «Ипотечные кредиты», а также на его распространение. По мнению БАНКа (ОАО), в действиях банка отсутствует состав административного правонарушения.
Из материалов дела № 7785/05-2011 и дела об административном правонарушении № 8132-К/05-2012 усматривается следующее.
В журнале «А» в № 33 (553) за 08-14.08.2011 и № 35 (555) за 22-28.08.2011 размещена реклама «Ипотечные кредиты» БАНКа (ОАО), которая имеет следующее содержание.
«БАНК тел. сайт ИПОТЕЧНЫЕ КРЕДИТЫ Ваш долгожданный дом сегодня от 7,65% годовых от 10% первонач. взнос. Операционный офис «Ульяновский»,тел. адрес. Рекламодатель ООО «Н». Реклама сопровождается сведениями о лицензии: «БАНК (ОАО), лицензия ЦБ РФ № ****.» и пометкой «Реклама». Иная информация в рекламе отсутствует.
В соответствии с п.п. 1, 2 и 3 ст. 3 Федерального закона «О рекламе» реклама - информация, распространенная любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке; объект рекламирования - товар, средства индивидуализации юридического лица и (или) товара, изготовитель или продавец товара, результаты интеллектуальной деятельности либо мероприятие (в том числе спортивное соревнование, концерт, конкурс, фестиваль, основанные на риске игры, пари), на привлечение внимания к которым направлена реклама; товар - продукт деятельности (в том числе работа, услуга), предназначенный для продажи, обмена или иного введения в оборот.
Реклама «Ипотечные кредиты» БАНКа (ОАО) ориентирована на неопределенный круг лиц, направлена на мотивацию потребителя рекламы на выбор услуги по ипотечному кредитованию с целью приобретения жилья. Привлекая внимание потребителей рекламы к возможности заключить договор на выгодных условиях (низкая процентная ставка по кредиту при малом минимальном взносе), реклама стимулирует обращение потенциальных заемщиков в кредитную организацию для заключения соответствующего кредитного договора.
Статьи 809 и 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают следующие существенные условия договора банковского вклада: сумма кредита, срок и порядок его предоставления заемщику, срок и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов. Одновременно важными сведениями для потребителя по кредиту является информация о платежах и комиссиях по кредитным операциям (плата за открытие счета, ежемесячные фиксированные платежи), оплате услуг страхования жизни и или имущества, размере штрафов и пеней.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Таким образом, к условиям, определяющим стоимость кредита для заёмщика, относятся сумма кредита, срок кредитного договора, процентная ставка, единовременные и периодически взимаемые платежи, а также иные условия, если их включение в кредитный договор может повлиять на сумму денежных средств, которую заёмщик должен выплатить кредитору по кредитному договору.
Приказами БАНКа (ОАО) № 437/П от 01.08.2011, № 438/П от 01.08.2011, № 482/П от 12.08.2011, № 484/П от 12.08.2011 утверждены и введены в действие в новой редакции базовые программы: «Предоставление БАНКом (ОАО) ипотечных кредитов на приобретение недвижимости на вторичном рынке под залог приобретаемого жилья по стандартам ОАО «Ж» («Ипотека Новоселье»), «Предоставление БАНКом (ОАО) ипотечных кредитов на приобретение недвижимости на вторичном рынке под залог приобретаемого жилья в соответствии с условиями ОАО «Ж» по кредитному продукту «Военная ипотека», «Ипотека - Материнский капитал», «Ипотека-Ломбард», «Ломбард специальный» и «Ипотека-Новостройка».
Согласно указанным приказам тарифы и условия по указанным программам ипотечного кредита БАНКа (ОАО) следующие:
|
Кредитный
продукт
|
Рынок жилья, вторич/перв.
|
Минимальное и максимальное значение К/З %
|
Минимальный первоначальный взнос, %
|
Срок кредита, месяцев
|
|
До 60, не менее 36
|
61-84
|
84-120
|
121-180
|
181-360
|
|
«ИПОТЕКА - НОВОСЕЛЬЕ»
(процентные ставки указаны при условии заключения заемщиком договора личного страхования)
|
вторичном
|
30-50
|
50
|
8,90
|
9,20 – 9, 70
|
14,40%
|
15,40%
|
15,40%
|
|
51 -60
|
40
|
10,10-10,70
|
10,40-10,90
|
10,60-11,00
|
10,80-11,20
|
10,95-11,30
|
|
61-70
|
30
|
10,50-10,95
|
10,70-11,10
|
10,80-11,20
|
11,00-11,40
|
11,20-11,60
|
|
71-80 с ипотеч.страхов.ием
|
20
|
10,50-10,95**
|
10,70-11,10
|
10,80-11,20
|
11,00-11,40
|
11,20-11,60
|
|
81-90 с ипотеч. страхованием
|
10
|
10,50-10,95**
|
10,70-11,10
|
10,80-11,20
|
11,00-11,40
|
11,20-11,60
|
|
** Указанные процентные ставки применяются только при условии заключения заемщиком наряду с договором личного страхования и договора страхования ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение им обязательств по возврату кредита, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться банк.
|
|
«ВОЕННАЯ
ИПОТЕКА»
|
вторичном
|
30 -90
|
10
|
Ипотечный кредит для участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (НИС), процентная ставка установлена в размере 9,75% годовых на 2011 год и является переменной величиной.
|
|
«ИПОТЕКА - МАТЕРИНСКИЙ КАПИТАЛ»
(процентные ставки указаны при условии заключения заемщиком договора личного страхования по части-1 кредита)
|
первичный
|
30-50
|
50
|
7,65
|
7,65
|
9,15-9,25*
|
9,15-9,25
|
9,15-9,25
|
|
51 -60
|
40
|
9,25-9,55
|
9,25-9,55
|
9,25-9,55
|
9,25-9,55
|
9,25-9,55
|
|
61-70
|
30
|
9,50 - 9,60
|
9,50 - 9,60
|
9,50 - 9,60
|
9,55 - 10,05
|
9,55 -10,05
|
|
вторичный
|
До 50
|
50
|
8,65
|
8,95-9,45
|
9,45-9,75
|
10,15-10,45
|
10,45-10,75
|
|
51 -60
|
40
|
9,85-10,45
|
10,15 - 10,65
|
10,35 - 10,75
|
10,55 - 10,95
|
10,70-11,05
|
|
61-70
|
30
|
10,25-10,70
|
10,45 - 10,85
|
10,55 - 10,95
|
10,75 - 11,15
|
10,95 -11,35
|
|
Значение коэффициента К/З установлено без учета средств материнского (семейного) капитала. Возврат кредита осуществляется двумя частями (часть 1 кредита и Часть 2 кредита) Размер суммы Части 1 кредита зависит от максимально возможного платежа заемщика. Размер Части-2 кредита зависит от размера средств материнского (семейного) капитала, который заемщик предполагает использовать на погашение кредита и начисленных процентов. Максимальное значение коэффициента К/З (Часть-1 кредита + Часть-2 кредита) - 90%.
|
|
«ИПОТЕКА - НОВОСТРОЙКА»
(процентные ставки указаны при условии заключения заемщиком договора личного страхования в пользу Банка
|
новостройка
|
30-50
|
50
|
7,90
|
7,90
|
9,40-9,50
|
9,40-9,50
|
9,40-9,50
|
|
51 -60
|
40
|
9,50-9,80
|
9,50-9,80
|
9,50-9,80
|
9,50-9,80
|
9,50-9,80
|
|
61-70
|
30
|
9,75 - 9,85
|
9,75 - 9,85
|
9,75 - 9,85
|
9,80 -10,30
|
9,80 -10,30
|
|
71-80 с ипотеч. страхов.
|
20
|
9,75 - 9,85**
|
9,75 - 9,85
|
9,75 - 9,85
|
9,80 -10,30
|
9,80 -10,30
|
|
на этапе строительства
|
|
от 30 –до 49
|
14,5% - до 1 первого числа месяца, следующего за месяцем, в котором зарегистрировано право собственность на жилое помещение
|
|
|
от 50 – до 70
|
14,0% - до 1 первого числа месяца, следующего за месяцем, в котором зарегистрировано право собственность на жилое помещение
|
|
** Указанные процентные ставки применяются только при условии заключения заемщиком наряду с договором личного страхования и договора страхования ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение им обязательств по возврату кредита, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться банк.
|
|
«ИПОТЕКА - ЛОМБАРД»
(потребительский кредит под залог недвижимости)
|
На любые цели. Минимальная сумма кредита – 200 000 рублей. Максимальная сумма кредита 6 000 000 рублей. Срок кредитования от 3 до 120 месяцев. Стандартная процентная ставка в зависимости от предоставленных документов подтверждающих доход: справка 2 НДФЛ – 16%; справка по форме банка – 17%; доход от предпринимательской деятельности или доход в виде дивидендов от участия в обществе (для собственников бизнеса) – 18%. При отсутствии страхования титула собственности и личного страхования – процентная ставка устанавливается как стандартная +3%.
|
|
«ЛОМБАРД - СПЕЦИАЛЬНЫЙ»
(потребительский кредит под залог недвижимости)
|
На любые цели. Минимальная сумма кредита – 200 000 рублей. Максимальная сумма кредита 40 000 000 рублей. Срок кредитования от 3 до 60 месяцев. Процентная ставка – 40% годовых. возможно: оплата услуг оценщика по составлению отчета об оценки жилого/ нежилого помещения; комиссии по рассчетно-кассовому обслуживанию текущих счетов. Минимальный размер досрочного платежа – 10 000 рублей.
|
Из анализа кредитных программ БАНКа (ОАО), представленных банком, следует, что процентная ставка «7,65%» установлена только по кредитному продукту «Ипотека - Материнский капитал», а минимальный первоначальный взнос «10%» возможен только в кредитных продуктах «Военнаяипотека» и «Ипотека-Новоселье».
Таким образом, в рекламе «Ипотечные кредиты» БАНКа (ОАО) отсутствует указание на то, что приведенная процентная ставка - 7,65% («от 7,65%») - относится только к кредитному продукту «Ипотека - Материнский капитал», а минимальный первоначальный взнос «10%» возможен только в кредитных продуктах «Военная ипотека» и «Ипотека-Новоселье». Отсутствие в рекламе этих сведений искажает смысл информации и вводит в заблуждение потребителей рекламы: из рекламы следует, что процентные ставки от 7,65% и первоначальный взнос от 10% установлены (наличествуют) у всех без исключения ипотечных кредитных продуктов БАНКа (ОАО).
Согласно ч. 7 ст. 5 Федерального закона «О рекламе» не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.
Кроме того, в соответствии с ч. 3 ст. 28 Федерального закона «О рекламе» если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее.
В рекламе «Ипотечные кредиты» БАНКА (ОАО) до потребителей доводятся только некоторые условия ипотечных кредитов - минимальный процент по кредитному продукту «Ипотека - Материнский капитал» (7,65%) и минимальный первоначальный взнос (10%), возможный в кредитных продуктах «Военная ипотека» и «Ипотека-Новоселье». При этом, условия, приведенные в рекламе, являются наиболее выгодными с точки зрения привлечения внимания потребителей рекламы, создания положительного мнения о рекламируемой банковской услуге. Остальные условия, влияющие на стоимость кредита, которые понесут воспользовавшиеся услугой лица, обязательные к указанию в рекламе в силу ч. 3 ст. 28 Федерального закона «О рекламе» и способные реально повлиять на мнение потребителя рекламы, отсутствуют.
Согласно п. 4 ст. 3 Федерального закона «О рекламе» реклама, не соответствующая требованиям законодательства Российской Федерации, является ненадлежащей.
В соответствии с ч. 6 ст. 38 Федерального закона «О рекламе» ответственность за нарушение ч. 7 ст. 5 и ч. 3 ст. 28 указанного Федерального закона несет рекламодатель. Кроме того, ч. 8. ст. 38 Федерального закона «О рекламе» предусмотрена ответственность рекламопроизводителя за нарушение требований, указанных в частях 6 и 7 настоящей статьи, в случае, если будет доказано, что нарушение произошло по его вине.
Согласно п.п. 5, 6 и 7 ст. 3 Федерального закона «О рекламе» рекламодатель - изготовитель или продавец товара либо иное определившее объект рекламирования и (или) содержание рекламы лицо; рекламопроизводитель - лицо, осуществляющее полностью или частично приведение информации в готовую для распространения в виде рекламы форму; рекламораспространитель - лицо, осуществляющее распространение рекламы любым способом, в любой форме и с использованием любых средств.
Распространение рекламы «Ипотечные кредиты» БАНКа (ОАО) осуществлялось на основании договора на оказание услуг по информационно-рекламному обслуживанию № 1-НЛ/2011 от 20.01.2011, заключенного между БАНКом (ОАО) и ООО «Н». Согласно п. 1.1.1 указанного договора ООО «Н» осуществляет разработку за свой счет с наполнением по собственному усмотрению рекламных макетов об оказываемых БАНКом (ОАО) услугах. Пунктом 1.4 договора установлено, что перечень рекламируемых продуктов, продвижение которых осуществляет ООО «Н», определяется письменным соглашением сторон. Отсутствие указанного соглашения либо невозможность идентификации банковского продукта путем буквального толкования текста соглашения является основанием для полного отказа в выплате вознаграждения исполнителю. В соответствии с соглашением № 1 к договору на оказание услуг по информационно-рекламному обслуживанию № 1-НЛ/2011 от 20.01.2011 ООО «Н» обязано провести рекламную компанию следующих кредитных продуктов: «Предоставление БАНКом (ОАО) ипотечных кредитов на приобретение недвижимости на вторичном рынке под залог приобретаемого жилья по стандартам ОАО «Ж» («Ипотека Новоселье»); «Предоставление БАНКом (ОАО) ипотечных кредитов на приобретение недвижимости на вторичном рынке под залог приобретаемого жилья в соответствии с условиями ОАО «Ж» по кредитному продукту «Военная ипотека»; «Ипотека - Материнский капитал»; «Ипотека-Ломбард»; «Ломбард специальный» и «Ипотека-Новостройка».
ООО «Н», в свою очередь, заключило договор на оказание рекламных услуг № 23-У/2010 от 14.04.2010 с ООО «Р».
Реклама «Ипотечные кредиты» БАНКа (ОАО) в журнале «А» в № 33 (553) за 08-14.08.2011 и № 35 (555) за 22-28.08.2011 размещена ЗАО «И» в соответствии с договором на оказание услуг по размещению рекламы № НР/2011-64 от 01.01.2011, заключенным между ЗАО «Т» и ЗАО «И». ЗАО «И» разместило указанную рекламу в журнале «А» в № 33 (553) за 08-14.08.2011 и № 35 (555) за 22-28.08.11 по заказу ООО «Р» на основании договора на оказание услуг по размещению рекламы № 691/2010 от 27.04.2010, заключенного между указанными обществами.
Таким образом, рекламодателями в данном случае являются БАНК (ОАО) и ООО «Н», рекламопроизводителем - ООО «Н», а рекламораспространителем - ЗАО «Т».
Нарушение рекламодателями, рекламопроизводителями и рекламораспространителями законодательства Российской Федерации о рекламе влечет за собой ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации об административных правонарушениях (ч. 4 ст. 38 Федерального закона «О рекламе»).
Согласно ч. 1 ст. 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (Федеральный закон от 30.12.2001 № 195-ФЗ, в редакции Федерального закона от 28.12.2009 № 380-ФЗ) нарушение рекламодателем, рекламопроизводителем или рекламораспространителем законодательства о рекламе (в том числе ст.ст. 5, 28 Федерального закона «О рекламе»), за исключением случаев, предусмотренных частями 2 - 4 настоящей статьи, статьями 14.37, 14.38, 19.31 настоящего Кодекса, влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от двух тысяч до двух тысяч пятисот рублей; на должностных лиц - от четырех тысяч до двадцати тысяч рублей; на юридических лиц - от ста тысяч до пятисот тысяч рублей.
Таким образом, КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ (ОТКРЫТЫМ АКЦИОНЕРНЫМ ОБЩЕСТВОМ) совершено административное правонарушение, за которое ч. 1 ст. 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях предусмотрена ответственность в виде штрафа на юридических лиц в размере от ста тысяч до пятисот тысяч рублей.
При назначении административного наказания учитываются характер совершенного административного правонарушения, степень вины лица в совершении правонарушения. В частности, учитывается то, что в данном случае нарушено право неограниченного круга потребителей рекламы (читателей журнала «А») на получение добросовестной и достоверной рекламы об оказываемых БАНКом (ОАО) (рекламодателем) услугах по предоставлению ипотечных кредитов. Нормы рекламного законодательства (ст.ст. 5 и 28 Федерального закона «О рекламе»), нарушенные банком, направлены, в том числе, на охрану имущества граждан и юридических лиц.
Довод БАНКа (ОАО) о том, что в его действиях отсутствует состав административного правонарушения, не может быть принят во внимание. В соответствии с п. 5 ст. 3 Федерального закона «О рекламе» рекламодатель - изготовитель или продавец товара либо иное определившее объект рекламирования и (или) содержание рекламы лицо. Только по инициативе банка и полученной от него информации ООО «Н» могло размещать рекламу по договору на оказание услуг по информационно-рекламному обслуживанию № 1-НЛ/2011 от 20.01.2011. Самостоятельно определить, какой продукт БАНКа (ОАО) нужно рекламировать в определенное время, ООО «Н» не имело возможности. Факт согласования либо несогласования банком оригинал-макета рекламы, размещаемой ООО «Н» с помощью других организаций, не свидетельствует о том, что банк не знал и не мог догадываться о размещении рекламы своих продуктов в отдельные промежутки времени. БАНК (ОАО), обладая всей полнотой информации об оказываемых им банковских услугах, мог предотвратить нарушение законодательства о рекламе, обеспечив надлежащий контроль за действиями ООО «Н» в ходе исполнения договора на оказание услуг по информационно-рекламному обслуживанию № 1-НЛ/2011 от 20.01.2011 (к примеру, обязав ООО «Н» согласовывать с банком все макеты (проекты) рекламы).
Ненадлежащая реклама «Ипотечные кредиты» БАНКа (ОАО) распространялась в августе 2011 года, следовательно, срок привлечения к административной ответственности (1 год) не истек.
Обстоятельства, признаваемые смягчающими административную ответственность, отягчающими административную ответственность, отсутствуют.
Основания для квалификации правонарушения в качестве малозначительного отсутствуют, поскольку правонарушение, совершенное БАНКом (ОАО), несет существенную угрозу охраняемым общественным отношениям в сфере рекламной деятельности. Данное обстоятельство исключает применение ст. 2.9 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Руководствуясь статьями 4.1, 4.2, 4.3, 29.6, 29.9, 29.10 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях,
ПОСТАНОВИЛ:
1. Признать в действиях КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА (ОТКРЫТОГО АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА) наличие состава административного правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
2. Назначить КОММЕРЧЕСКОМУ БАНКУ (ОТКРЫТОМУ АКЦИОНЕРНОМУ ОБЩЕСТВУ) административное наказание в виде штрафа в размере 100 000 (Сто тысяч) рублей.
На постановление может быть подана жалоба вышестоящему должностному лицу, в Федеральную антимонопольную службу (г. Москва, ул. Садовая-Кудринская, 11) либо в арбитражный суд в соответствии с арбитражным процессуальным законодательством в течение десяти дней со дня получения копии постановления.
В соответствии с ч. 1 ст. 32.2 КоАП РФ административный штраф должен быть уплачен не позднее тридцати дней после истечения срока на обжалование постановления либо со дня истечения срока отсрочки (рассрочки) уплаты штрафа.
Штраф уплачивается по следующим реквизитам:
Получатель платежа: УФК по Ульяновской области (Управление Федеральной антимонопольной службы).
Налоговый орган: ИНН 7325002331.
Код КПП 732501001.
Номер счета получателя платежа: 40101810100000010003 в ГРКЦ ГУ Банка России по Ульяновской области, г. Ульяновск, БИК 047308001.
Код бюджетной классификации 16111626000016000140.
ОКАТО 73401000000.
Наименование платежа: Денежные взыскания (штрафы) за нарушение законодательства о рекламе (с указанием номера дела и номера постановления).
Об уплате штрафа сообщить в срок до 08.05.2012, представив в Ульяновское УФАС России надлежащим образом заверенную копию платежного документа.
При неуплате административного штрафа в срок, предусмотренный ч. 1 ст. 32.2 КоАП РФ, копия постановления о наложении административного штрафа направляется судьей, органом, должностным лицом, вынесшими постановление, судебному приставу-исполнителю для взыскания суммы административного штрафа в порядке, предусмотренном федеральным законодательством.
Кроме того, судья, орган, должностное лицо, вынесшие постановление, принимают решение о привлечении лица, не уплатившего административный штраф, к административной ответственности в соответствии с ч. 1 ст. 20.25 КоАП РФ.
Временно исполняющий обязанности
руководителя управления И.И. Спиридонов
[safe_summary] =>
)
)
)
[field_solution_num] => Array
(
)
[field_solution_file_num] => Array
(
[ru] => Array
(
[0] => Array
(
[value] => 8132-К/05-2012
[format] =>
[safe_value] => 8132-К/05-2012
)
)
)
[field_solution_preview] => Array
(
[ru] => Array
(
[0] => Array
(
[value] =>
Временно исполняющий обязанности руководителя Управления Федеральной антимонопольной службы по Ульяновской области Спиридонов И.И., рассмотрев материалы дела о совершении КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ (ОТКРЫТЫМ АКЦИОНЕРНЫМ ОБЩЕСТВОМ) (далее - БАНК (ОАО), банк), ИНН , ОГРН , расположенным по адресу: , правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, в отсутствие представителя банка (о месте и времени рассмотрения дела банк извещен надлежащим образом)...
[format] => full_html
[safe_value] =>
Временно исполняющий обязанности руководителя Управления Федеральной антимонопольной службы по Ульяновской области Спиридонов И.И., рассмотрев материалы дела о совершении КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ (ОТКРЫТЫМ АКЦИОНЕРНЫМ ОБЩЕСТВОМ) (далее - БАНК (ОАО), банк), ИНН , ОГРН , расположенным по адресу: , правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, в отсутствие представителя банка (о месте и времени рассмотрения дела банк извещен надлежащим образом)...
)
)
)
[field_solution_cat] => Array
(
[ru] => Array
(
[0] => Array
(
[tid] => 12
[taxonomy_term] => stdClass Object
(
[tid] => 12
[vid] => 3
[name] => Постановления о привлечении к административной ответственности
[description] =>
[format] => full_html
[weight] => 0
[vocabulary_machine_name] => category_solutions
[rdf_mapping] => Array
(
[rdftype] => Array
(
[0] => skos:Concept
)
[name] => Array
(
[predicates] => Array
(
[0] => rdfs:label
[1] => skos:prefLabel
)
)
[description] => Array
(
[predicates] => Array
(
[0] => skos:definition
)
)
[vid] => Array
(
[predicates] => Array
(
[0] => skos:inScheme
)
[type] => rel
)
[parent] => Array
(
[predicates] => Array
(
[0] => skos:broader
)
[type] => rel
)
)
)
)
)
)
[field_solution_file] => Array
(
)
[field_solution_scope] => Array
(
[ru] => Array
(
[0] => Array
(
[tid] => 5
[taxonomy_term] => stdClass Object
(
[tid] => 5
[vid] => 6
[name] => Контроль рекламы и недобросовестной конкуренции
[description] =>
[format] => full_html
[weight] => 8
[vocabulary_machine_name] => practice_areas
[rdf_mapping] => Array
(
[rdftype] => Array
(
[0] => skos:Concept
)
[name] => Array
(
[predicates] => Array
(
[0] => rdfs:label
[1] => skos:prefLabel
)
)
[description] => Array
(
[predicates] => Array
(
[0] => skos:definition
)
)
[vid] => Array
(
[predicates] => Array
(
[0] => skos:inScheme
)
[type] => rel
)
[parent] => Array
(
[predicates] => Array
(
[0] => skos:broader
)
[type] => rel
)
)
)
)
)
)
[field_solution_tags] => Array
(
)
[field_solution_datetime_public] => Array
(
[und] => Array
(
[0] => Array
(
[value] => 2012-03-19 05:05:00
[timezone] => Europe/Moscow
[timezone_db] => UTC
[date_type] => datetime
)
)
)
[field_nodes_related] => Array
(
)
[field_date] => Array
(
[und] => Array
(
[0] => Array
(
[value] => 2012-03-14 05:05:00
[timezone] => Europe/Moscow
[timezone_db] => UTC
[date_type] => datetime
)
)
)
[field_simplenews_term] => Array
(
)
[rdf_mapping] => Array
(
[rdftype] => Array
(
[0] => sioc:Item
[1] => foaf:Document
)
[title] => Array
(
[predicates] => Array
(
[0] => dc:title
)
)
[created] => Array
(
[predicates] => Array
(
[0] => dc:date
[1] => dc:created
)
[datatype] => xsd:dateTime
[callback] => date_iso8601
)
[changed] => Array
(
[predicates] => Array
(
[0] => dc:modified
)
[datatype] => xsd:dateTime
[callback] => date_iso8601
)
[body] => Array
(
[predicates] => Array
(
[0] => content:encoded
)
)
[uid] => Array
(
[predicates] => Array
(
[0] => sioc:has_creator
)
[type] => rel
)
[name] => Array
(
[predicates] => Array
(
[0] => foaf:name
)
)
[comment_count] => Array
(
[predicates] => Array
(
[0] => sioc:num_replies
)
[datatype] => xsd:integer
)
[last_activity] => Array
(
[predicates] => Array
(
[0] => sioc:last_activity_date
)
[datatype] => xsd:dateTime
[callback] => date_iso8601
)
)
[cid] => 0
[last_comment_timestamp] => 1334034502
[last_comment_name] =>
[last_comment_uid] => 5
[comment_count] => 0
[name] => moder
[picture] => 0
[data] => a:2:{s:7:"contact";i:0;s:7:"overlay";i:1;}
[subscriptions_notify] =>
[entity_view_prepared] => 1
[region_name] => Ульяновское УФАС России
)
